Download Коммерческие банки в России: анализ продуктов и услуг Сбербанка России and more Essays (university) Mathematics in PDF only on Docsity!
СОДЕРЖАНИЕ
Введение…………………………………………………………………………... Глава 1 Банковские продукты и услуги Российской Федерации…………….. 1.1 Понятие и сущность банковских продуктов и услуг……………….. 1.2 Виды банковских продуктов и услуг на современном этапе………. 1.3 Механизм организации банковских продуктов и услуг……………. Глава 2 Анализ банковских продуктов и услуг ПАО «Сбербанк России»…………………………………………………………………………… 2.1 Анализ предлагаемых продуктов и услуг, их соответствие современным требованиям……………………………………………….. 2.2 Актуализация розничной линейки продуктов………………………. 2.3 Банковское обслуживание бизнеса…………………………………... Заключение………………………………………………………………………... Список литературы………………………………………………………………..
ВВЕДЕНИЕ
Современный уровень развития производительных сил требует от банковского сектора предоставления все большего числа услуг своим клиентам - промышленным и торговым компаниям и населению. В последние десять-двадцать лет банковское дело в ряде развитых стран вышло на качественно новый уровень. Этот уровень предполагает, в частности, охват большинства населения банковскими услугами. Банковской услугой является одна или несколько операций банка, удовлетворяющих определенную потребность клиента. Именно наличие клиента и позволяет рассматривать операции банка как его услуги. Следовательно, услуги коммерческих банков можно определить как проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату. К основным характеристикам банковской услуги относятся: нематериальная сущность услуг; проведение банковских операций и услуг регламентируется в законодательном порядке; автор новой банковской услуги не имеет авторских прав; система предоставление банковских операций и услуг эксклюзивна и интегрирована, поскольку все филиалы одного банка выполняют одинаковый набор банковских операций и услуг. До середины 60-х гг. рекламе и маркетингу банковских услуг уделялось небольшое внимание. Лишь в конце 60-х гг. в ряде стран были организованы широкомасштабные кампании с целью привлечения внимания потенциальных клиентов к банковскому бизнесу и банковским услугам. Некоторые крупнейшие банки приступили к разработке долгосрочных программ, направленных на пересмотр роли коммерческих банков в рыночной экономике. В 70-е гг. началось проведение рекламных кампаний по представлению отдельных банков. Именно в эти годы банки приступили к маркетинговому анализу своих взаимоотношений с уже существующими (реальными) и будущими (потенциальными) клиентами. С начала 70-х гг. банки стали придавать ключевое значение всей системе своих взаимоотношений с клиентурой - как торгово-промышленной, так и частной. По сути, это было начало нового этапа развития рынка банковских услуг.
ГЛАВА 1 БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ И УСЛУГИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
1.1 Понятие и сущность банковских продуктов и услуг Современные коммерческие банки - банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население - своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков - получение максимальной прибыли. Согласно банковскому законодательству банк - это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчетные операции по поручению клиентов [6, С.102]. Таким образом, коммерческие банки осуществляют (должны осуществлять) комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг. В отличие от банка кредитные организации производят лишь отдельные банковские операции. Коммерческий банк, как и любой другой банк, выполняет функции: аккумуляции (привлечения) средств в депозиты; их размещения (инвестиционная функция); расчетно-кассового обслуживания клиентов. Коммерческие банки выступают, прежде всего, как специфические кредитные институты, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные средства хозяйства; с другой - удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности предприятий и населения [18, С.134]. Экономическую основу операций банка по аккумуляции и размещению кредитных ресурсов составляет движение денежных средств как объективного процесса, оказывающего влияние на формирование и использование ссужаемых
стоимостей. Организуя этот процесс, коммерческий банк выступает коммерческим предприятием, обеспечивающим выгодное помещение аккумулированных кредитных ресурсов. В последние годы, как в нашей стране, так и в мировой банковской практике, эксперты отмечают наличие двух, на первый взгляд взаимоисключающих, тенденций: универсализацию и специализацию, банковской деятельности, подчеркивая, что со специализацией банков усиливаются тенденции к универсализации их деятельности. Традиционно занимавшиеся в большей степени тем или иным кругом операций, коммерческие банки вторгаются в смежные сферы деятельности. Следовательно, вид коммерческого банка (универсальный, отраслевой, специального назначения, региональный и т.п.) определяется наряду с содержанием его операций также степенью развития экономики страны, кредитных отношений, денежного и финансового рынков. Коммерческие банки большинства западных стран выполняют сейчас различные операции для удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов от мелкого вкладчика до крупной компании. Крупные учреждения банков осуществляют для своих клиентов по некоторым оценкам до 300 видов операций и услуг [2, С.89]. К ним относятся: ведение депозитных счетов, безналичные переводы средств, прием сбережений, выдача разнообразных ссуд, купля-продажа ценных бумаг, операции по доверенности, хранение ценностей в сейфах и др. Благодаря этому коммерческие банки постоянно и неразрывно связаны практически всеми звеньями воспроизводственного процесса. Таким образом, можно заключить, что реализация банковских продуктов и услуг - важнейший вид деятельности любого коммерческого банка. Банковский продукт - это банковский документ (или свидетельство), который выпускается банком для обслуживания клиента и проведения банковских операций. Банковскими продуктами являются векселя, чеки, банковские проценты, депозиты, сертификаты и т.п. Банковская услуга - это банковская операция по обслуживанию клиента. Сходство банковского продукта и банковской услуги в том, что они призваны удовлетворять потребности клиента и способствовать получению
депозиты. К недепозитным источникам привлечения ресурсов относятся: получение займов на межбанковском рынке; соглашение о продаже ценных бумаг с обратным выкупом, учет векселей и получение ссуд у центрального банка; продажа банковских акцептов; выпуск коммерческих бумаг; получение займов на рынке евродолларов; выпуск капитальных нот и облигаций. предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств. Кредит в условиях перехода России к рынку представляет собой форму движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду; Кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие, для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий. В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредита является именно банковский кредит, т.е. кредит, предоставляемый коммерческими банками разных типов и видов. Они делятся на группы по следующим критериям (признакам). По направлениям использования (объектам кредитования) ссуды в нашей стране подразделяют на: целевые (кредиты на оплату материальных ценностей для обеспечения производственного процесса, кредиты для осуществления торгово- посреднических операций, кредиты на строительство и приобретение жилья, кредиты на формирование оборотных средств и др.) и нецелевые (например, кредиты на временные нужды). По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают: перечисления первого уровня; перечисления второго уровня; перечисления третьего уровня. в зависимости от типа кредитора: банковские ссуды (предоставляемые отдельными банками или бан- ковскими консорциумами, объединениями); ссуды кредитных организации небанковского типа (ломбардов, пунктов проката, касс взаимопомощи, кредитных кооперативов, строительных обществ,
пенсионных фондов и т.д.); личные или частные ссуды (предоставляемые частными лицами); ссуды, предоставляемые заемщикам предприятиями и организациями (в порядке коммерческого кредитования или ссуды с рассрочкой платежа, предоставляемые населению торговыми организациями и др.); по типу заемщика: ссуды юридическим лицам: коммерческим организациям (предприятиям и организациям, в том числе банкам, компаниям, фирмам), некоммерческим, правительственным организациям; ссуды физическим лицам [4, С.147]. По отраслевому признаку различают ссуды, предоставляемые банками предприятиям промышленности, сельского хозяйства, торговли, транспорта, связи и т.д. По срокам кредитования ссуды подразделяют на: краткосрочные (сроком от одного дня до одного года); среднесрочные (сроком от одного года до трех-пяти лет); долгосрочные (сроком свыше трех-пяти лет). По виду открываемого счета бывают разовые ссуды, предоставляемые с отдельных (простых) ссудных счетов или кредитование со специальных ссудных счетов, предусматривающих учет совокупной задолженности клиента перед банком. По обеспечению выделяют ссуды необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием). По графику погашения различают ссуды, погашаемые единовременно, и ссуды с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно. Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением ссуды; ссуды с неравномерным периодическим погашением ссуды; ссуды с неравномерным непериодическим погашением. Возможно также деление ссуд на ссуды с льготным периодом погашения и без льготного периода. По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом: ссуды с
взаимных требований и передачи оборотных документов (векселей, варрантов и т.п.). Соответственно экономические процессы в народном хозяйстве опосредуются преимущественно безналичным платежным оборотом. Счет в банке - сердцевина его взаимоотношений с клиентом. Для расчетных операций используются разнообразные типы счетов. Среди них для обслуживания текущей (основной) деятельности выделяются счета до востребования и расчетные. осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков- корреспондентов. Расчетные операции по зачислению и списанию средств со счетов клиентов, в том числе для оплаты их обязательств перед контрагентами являются одной из значимых банковских услуг. Коммерческие банки производят расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Центральным банком России, при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов - по договоренности между собой, при выполнении международных расчетов с банками- корреспондентами в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике [15, С.127]; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов. При инкассовой форме расчетов банк обязуется на основании представленных в банк документов получить причитающиеся клиенту денежные средства; операции с ценными бумагами. Коммерческие банки на рынке ценных бумаг могут выступать в качестве эмитентов ценных бумаг, посредников при операциях с ценными бумагами, а также в роли инвесторов, приобретая ценные бумаги за свой счет; Ценные бумаги, выпускаемые коммерческими банками, можно разделить на две основные группы: акции и облигации; сберегательные и депозитные сертификаты, векселя. Коммерческие банки могут выпускать следующие виды ценных бумаг - акции с целью формирования уставного капитала (фонда), собственные долговые обязательства: облигации, депозитные и сберегательные сертификаты, векселя - для
привлечения дополнительных заемных средств. Коммерческие банки, выпуская собственные акции, выступают преимущественно в качестве акционерного общества, а не финансово-кредитного общества. Эмитируя и обслуживая векселя, сберегательные и депозитные сертификаты, коммерческие банки выполняют одно из своих основных предназначений - аккумуляцию денежных и создание платежных средств. Выступая в качестве посредников в операциях с ценными бумагами, коммерческие банки по поручению предприятий, выпустивших акции, осуществляют их продажу, перепродажу, хранение и получение дивидендов по ним, получая комиссионное вознаграждение. валютные операции. Покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты в наличной и безналичной формах. Согласно действующему на территории Российской Федерации законодательству, все валютные операции должны осуществляться только через ЦБ РФ или уполномоченные банки - банки и иные кредитные учреждения, получившие лицензии ЦБ РФ на проведение валютных операций [20, С.216]. Операции по купле- продаже валюты, осуществляемые российскими организациями не через вышеназванные банки, считаются противозаконными. Все резиденты независимо от формы собственности обязаны зачислять полученную в результате внешнеэкономи- ческой деятельности иностранную валюту на счета уполномоченных банков; осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством. Длительное время операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями находились исключительно в руках государства, их имели право совершать лишь Центральный банк РФ, Внешторгбанк и Роскомдрагмет. Однако и эта сфера деятельности претерпела изменения и была либерализована; Формирование рынка проходило поэтапно, и лицензии на совершение операций с драгоценными металлами банки начали получать только с мая 1994 г. Коммерческие банки России имеют право осуществлять операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями при условии наличия у них лицензии или разрешения на совершение операций с драгоценными металлами, выданных ЦБ РФ.
лиц в денежной форме; оказание консультационных и информационных услуг; предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; лизинговые операции. Правовые основы совершения банками прочих операций определяются гражданским законодательством. Согласно Конституции РФ гражданское законодательство находится в ведении РФ и состоит из Гражданского кодекса РФ и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов. Некоторые отношения могут регулироваться также указами Президента РФ. Таким образом, широкий спектр банковских продуктов и услуг предлагают почти все банки Российской Федерации и ряда других стран, при этом перечень предоставляемых продуктов и услуг быстро растет. В связи с этим возрастает роль маркетинговой деятельности банка, содержание и цели которой существенно изменились в последние годы под влиянием усиливающейся конкуренции на финансовых рынках и меняющихся отношений между банками и клиентурой. 1.3 Механизм организации банковских продуктов и услуг Операции коммерческого банка представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике. По российскому законодательству к основным банковским операциям относят следующие: привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок; предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств; открытие и ведение счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков- корреспондентов; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных
документов и кассовое обслуживание клиентов; управление денежными средствами по договору с собственником или распорядителем средств; осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством; выдача банковских гарантий [7, С.202]. При этом в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» подчеркивается, что небанковские кредитные организации вправе осуществлять банковские операции [6, С.101]. Допустимые сочетания иных банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. Кроме того, в соответствии с российским банковским законодательством коммерческие банки помимо перечисленных выше банковских операций вправе производить следующие сделки: выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме; приобретение права требования по исполнению обязательств от третьих лиц в денежной форме; оказание консультационных и информационных услуг; предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; лизинговые операции. Кредитная организация также вправе выполнять иные сделки, присущие ей как юридическому лицу в соответствии с законодательством Российской Федерации. Все банковские операции и сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России и в иностранной валюте. Кредитной организации запрещается занятие производственной, торговой и страховой деятельностью, т. е. эти операции следует отнести к числу небанковских. Услуги коммерческих банков можно определить так же как проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату. К основным характеристикам банковской услуги относятся:
В последние годы, как в нашей стране, так и в мировой банковской практике, эксперты отмечают наличие двух, на первый взгляд взаимоисключающих, тенденций: универсализацию и специализацию банковской деятельности, подчеркивая, что со специализацией банков усиливаются тенденции к универсализации их деятельности. Следовательно, вид коммерческого банка (универсальный, отраслевой, специального назначения, региональный и т. п.) определяется наряду с содержанием его услуг также степенью развития экономики страны, кредитных отношений, денежного и финансового рынков. Таким образом, можно сделать вывод, что банковская система любой страны - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось.
ГЛАВА 2 АНАЛИЗ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ
ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»
2.1 Анализ предлагаемых продуктов и услуг, их соответствие современным требованиям Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Банк входит в банковскую систему Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется федеральными законами, иными нормативными правовыми актами, в том числе нормативными актами банка России, а также Уставом. Банк является коммерческой организацией, основной целью которой является получение прибыли при осуществлении деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе при осуществлении банковских операций. Банковские операции банк осуществляет на основании соответствующих лицензий, выдаваемых банком России в порядке, установленном федеральным законом. Отдельные виды деятельности, перечень которых определяется федеральными законами, банк вправе осуществлять на основании соответствующих лицензий. Таким образом, Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют четверть банковской системы страны, а доля в банковском капитале находится на уровне 30%. По данным журнала The Banker, Сбербанк занимал 38 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. Доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 50,5%, а его кредитный портфель соответствовал более 30% всех выданных в стране займов. Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью и в настоящее время
привлеченных ресурсов Сбербанка занимают депозиты населения (в 2017 г. - 43,89%, в 2018 г. - 49,24%), доля средств предприятий и организаций здесь невелика и составляет в 2017 г. - 8,23%, в 2018 г. - 6,76%. Что касается региональных банков, ситуация здесь обратная. Основную долю привлеченных средств составляют средства юридических лиц - 59,4% и 44,47% соответственно в 2017 и 2018 годах. Удельный вес вкладов населения в общей сумме привлеченных средств не превышает 39%. Основные финансово-экономические показатели ПАО «Сбербанк России» за последние 3 года представим в таблице 2. Таблица 2 - Динамика финансово-экономических показателей ПАО «Сбербанк России» в 2016-2018 гг., в млрд. руб. Основные показатели 2016г. 2017г. 2018г. Измене- ние 2017к Измене- ние 2018к Темп Прироста 2017к в % Темп Прироста 2018к в % Капитал банка 348,70 667,40 1 156,90 318,70 489,50 91,4 73, Прибыль банка 112,80 160,20 143,50 47,40 -16,70 42,0 -10, Чистая прибыль банка 89,30 126,10 108,20 36,80 -17,90 41,2 -14, Кредитный портфель, в т.ч. кредитование юридических лиц (без учета кредитов банкам) 2 712, 1 929, 4 103, 3 076, 5 561, 3 972, 1 391, 1 147, 1 457, 896, 51, 59, 35, 29, Вложения средств в ценные бумаги 278,3 402,6 513,1 278,30 402,60 513,10 124, Остаток средств на счетах физ. лиц 2 028,6 2 656,2 3 089,4 2 028,60 2 656,20 3 089,40 627, Остаток средств юридических лиц 858,7 1 286,9 1 785,3 858,70 1 286,90 1 785,30 428, Как видно из таблицы, в 2018 году банк продолжал работу по привлечению в депозиты средств юридических лиц. Остаток средств юридических лиц за 2018 год увеличился на 34,4% или на 457 млрд. рублей до 1 785 млрд. рублей. Прирост за декабрь составил 32 млрд. рублей, что соответствует среднему показателю прироста за предыдущие месяцы 2018 года. Наращивание ресурсной базы путем привлечения средств предприятий и организаций в депозиты является одним из основных
направлений политики банка, поскольку депозитные операции имеют огромное значение при среднесрочном и долгосрочном кредитовании предприятий и населения. Для улучшения структуры привлеченных средств и сохранения конкурентоспособности на рынке, банк, кроме заключения договоров банковских вкладов, предлагает корпоративным клиентам услуги по размещению денежных средств предприятий и организаций посредством выпуска банком собственных векселей и депозитных сертификатов, которые являются мобильным инструментом привлечения средств. Таким образом, проведенный анализ показывает, что ПАО «Сбербанк России» является крупнейшим банком в Тюменской области и занимает лидирующее положение по объему привлеченных ресурсов населения, но в последние годы доля банка на региональном рынке ресурсов постепенно снижается, что связано с ростом конкурентоспособности других банков. Сбербанк России как самый крупный банк России, работающий для 70 миллионов вкладчиков и 240 тысяч акционеров, в полной мере осознает свою роль в экономике и понимает необходимость соблюдения баланса между интересами акционеров и клиентов, с одной стороны, и интересами страны в целом, с другой стороны. Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики. В настоящее время Сбербанк России осуществляет следующие банковские операции: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных выше привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; расчеты по поручению физических и юридических лиц, в том числе
